北京住房公積金貸款還款方式：2005年以后申請(qǐng)的北京住房公積金貸款，均已采用自由還款方式

      什么是自由還款方式？

　　自由還款方式是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款（以下簡稱貸款）時(shí)，北京住房公積金管理中心（以下簡稱公積金管理中心）在與借款人協(xié)商確定貸款金額、期限后，確定貸款每期的最低還款額度，借款人可在不低于最低還款額度的情況下自由選擇每月的還款額度進(jìn)行貸款償還的還款方式。

　　自由還款方式下的還款辦理指南：

　　一、還款情況查詢

　　1.借款人可登陸www.bjgjj.gov.cn(北京住房公積金網(wǎng))，在貸款查詢界面下輸入自己的委托賬號(hào)或身份證件號(hào)碼以及密碼、驗(yàn)證碼進(jìn)行查詢。

　　2.借款人可通過撥打96155客戶服務(wù)電話，根據(jù)語音提示輸入賬戶密碼進(jìn)行操作，獲知還款情況。

　　3.借款人可到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)，提供本人有效身份證明查詢還款明細(xì)情況。

　　二、調(diào)整月還款額

　　1.借款人可通過撥打96155客戶服務(wù)電話，根據(jù)語音提示輸入貸款電話委托系統(tǒng)賬號(hào)、密碼進(jìn)行月還款額的調(diào)整，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，在不低于最低還款額的前提下進(jìn)行貸款的償還。

　　例如：貸款10年、30萬元，月最低還款額為1762元，若借款人根據(jù)自身還款能力認(rèn)為可每月償還3000元，即可撥打96155客戶服務(wù)電話進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作，并在語音提示下通過電話數(shù)字鍵將月還款調(diào)整為3000元，借款人應(yīng)于還款日前在還款賬戶內(nèi)存入足以按約定還款的存款3000元，并保證在還款日該賬戶內(nèi)保持相應(yīng)的存款數(shù)額以備扣劃。

　　*借款人對(duì)月還款額的調(diào)整，應(yīng)于上一還款日三個(gè)工作日之后至下一還款日三個(gè)工作日之前進(jìn)行。通過調(diào)整月還款額，借款人還可辦理在合同約定還款日提前還清全部貸款、在合同約定還款日償還逾期貸款的手續(xù)。

　　2.借款人可到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)，提供本人有效身份證明原件及復(fù)印件，在貸款經(jīng)辦人員的指導(dǎo)下完成月還款額的調(diào)整。

　　三、使用自由還款方式進(jìn)行貸款償還的注意事項(xiàng)

　　（一）借款人獲得貸款后，初始月還款額默認(rèn)為最低還款額，并且在還款期間，如果借款人始終按照最低還款額進(jìn)行貸款的償還，最后一期必須償還較高的金額。因此我們建議借款人獲得貸款后，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況及時(shí)對(duì)月還款額進(jìn)行調(diào)整，并注意合理安排還款計(jì)劃。

　　（二）請(qǐng)借款人合理制定還款計(jì)劃。借款人在還款期間，不應(yīng)簡單認(rèn)為還款越快越合理，較多較快的還款雖可相對(duì)減少利息支付，但同時(shí)也應(yīng)量力而行，不必為急于還款而大幅降低家庭日常支付能力甚至導(dǎo)致還款后期出現(xiàn)逾期情況，使貸款失去了融通資金的意義；同時(shí)借款人也不應(yīng)認(rèn)為始終按最低還款額還款就合理，前期還款少則支付利息會(huì)多一些，且最后一期會(huì)有較高的金額必須償還。因此，我們建議借款人充分利用自由還款可調(diào)整月還款額的特點(diǎn)，根據(jù)自身還款能力、收支情況及其它投資情況等因素合理安排貸款的償還計(jì)劃。

　　例如：貸款10年、30萬元，如果借款人一味追求少還利息，在放款后即將月還款額調(diào)整為最高還款額301215元，貸款利息僅為1215元，但這樣做顯然不現(xiàn)實(shí)；或者借款人在還款期間始終不對(duì)月還款額進(jìn)行調(diào)整，即一直按月最低還款額1762元償還，雖然還款前期壓力較小，但最后一個(gè)月卻需一次性償還217455.78元。我們建議借款人可以將10年、30萬元等額月均還款方式的月還款額3161.48元作為參照，在此基礎(chǔ)上根據(jù)家庭不同階段的收支情況對(duì)月還款額做適度調(diào)整。

　　（三）借款人取得貸款后，應(yīng)按照借款合同中約定的還款日期按時(shí)償還貸款，每月還款日期以貸款發(fā)放日期為準(zhǔn)，放款日為幾號(hào)，還款日即為每月幾號(hào)，例如：1月3日放款，則每月的3日還款。如某月無對(duì)應(yīng)的還款日，則設(shè)定當(dāng)月最后一日為還款日，例如：1月31日放款，2月份的還款日為2月28日。同時(shí)借款人應(yīng)于還款日前在還款賬戶內(nèi)存入足以按約定還款的存款，并保證在還款日該賬戶內(nèi)保持相應(yīng)的存款以備扣劃，以免銀行扣劃失敗造成逾期。

　　（四）當(dāng)借款人查詢還款情況時(shí)，在還款日三個(gè)工作日后可查詢到截至當(dāng)期的還款情況。建議借款人在還款期間，定期查詢還款情況，以便及時(shí)了解所處的還款狀態(tài)，得以更有效的利用自由還款的優(yōu)勢(shì)。并且當(dāng)借款人處于逾期還款狀態(tài)時(shí)，借款人可及時(shí)獲知并償還，盡量減少不必要的損失。

　　（五）請(qǐng)借款人注意自由還款方式中各種業(yè)務(wù)對(duì)’X個(gè)工作日’的要求，例如’還款日三個(gè)工作日后查詢還款情況’是指還款日至查詢還款情況當(dāng)天應(yīng)至少間隔三個(gè)工作日，即借款人1月10日（周一）的還款情況在1月14日（周五）可以查詢。

　　（六）借款人償還貸款在扣劃成功以后是這樣分配的：貸款未逾期的，按照先還利息、后還本金的順序依次償還；貸款逾期的，按照先還逾期部分，后還非逾期部分的順序進(jìn)行償還。對(duì)于逾期的部分，按逾期時(shí)間先后順序逐期償還，對(duì)于同一期逾期貸款，按罰息、利息、本金的順序依次償還。如果借款人的貸款沒有逾期，或逾期部分還清后還有剩余，則先償還利息，后償還本金。

　　例如：貸款10年、30萬元，借款人未對(duì)月還款額進(jìn)行調(diào)整，第一個(gè)月未還款，逾期1762元，此時(shí)借款人第二個(gè)月最少應(yīng)償還3533.28元，若借款人將第二個(gè)月的還款額調(diào)整為5000元，并在還款日前及時(shí)補(bǔ)足還款賬戶余額由銀行扣劃成功，這5000元按如下順序分配：罰息9.28元、逾期利息1215元、逾期本金547元、剩余本金當(dāng)月產(chǎn)生的利息1212.78元以及當(dāng)月償還本金2015.94元。

　　（七）借款人調(diào)整月還款額的原則：借款人應(yīng)在當(dāng)月還款日的三個(gè)工作日后至下一還款日的三個(gè)工作日前進(jìn)行調(diào)整。借款人每期最多通過96155客戶服務(wù)電話進(jìn)行兩次調(diào)整月還款額的操作，每期只能到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)調(diào)整一次月還款額。

　　借款人一次最多只能通知一個(gè)還款額，如在一期內(nèi)多次通知調(diào)整月還款額，則銀行扣款時(shí)，以客戶服務(wù)電話委托和柜臺(tái)書面委托的最后一次有效調(diào)整金額為準(zhǔn)。

　　如果借款人本期不調(diào)整月還款額，則銀行按照上次借款人通知的月還款額進(jìn)行扣劃。如果借款期間，借款人沒有調(diào)整過月還款額，則按照最低還款額進(jìn)行扣劃。

　　借款人調(diào)整的月還款額應(yīng)為一元的整數(shù)倍（按最高還款額償還借款或在貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)約定非合同約定還款日償還逾期貸款除外）。

　　（八）在合同約定還款日還款時(shí)，如借款人存入還款賬戶中的資金低于通知還款額，則銀行按照最低還款額扣款。按最低還款額扣劃成功后視為借款人本期已償還貸款。如果借款人存入還款賬戶的資金低于最低還款額，則扣劃失敗，貸款按最低還款額計(jì)收罰息（最后一期除外）。

　　例如：貸款10年、30萬元，最低還款額為1762元，并且借款人將月還款額調(diào)整為3000元。借款人應(yīng)于還款日前在還款賬戶內(nèi)存入足以按約定還款的存款，并保證在還款日該賬戶內(nèi)保持相應(yīng)的存款以備扣劃。若借款人的還款賬戶余額足以扣劃3000元的還款并由銀行扣劃成功，則本期成功還款3000元；但假設(shè)借款人的賬戶余額為2000元，銀行只扣劃1762元，則借款人本期還款額為1762元；假設(shè)借款人的賬戶余額為1500元，那么銀行不進(jìn)行扣劃，借款人本期還款將被記為逾期，并且按照1762元開始計(jì)收罰息。

　　（九）在自由還款方式下，由于借款人可以自由設(shè)定月還款額，所以不存在傳統(tǒng)意義的提前部分還款，借款人無需提前申請(qǐng)或接受審批，只需通過對(duì)還款額度進(jìn)行調(diào)整即可按個(gè)人意愿多償還貸款。

　　（十）本手冊(cè)中列舉的還款相關(guān)數(shù)據(jù)以手冊(cè)公布時(shí)利率為計(jì)算基礎(chǔ)，如遇住房公積金貸款利率調(diào)整，相關(guān)數(shù)據(jù)以調(diào)整后為準(zhǔn)。

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